IRP 계좌개설 방법 총정리



노후 준비와 절세를 동시에 챙기고 싶다면 IRP(개인형 퇴직연금)는 꼭 알아야 할 금융상품입니다.

이번 글에서는 IRP 계좌개설 방법, 절세 효과, 주의사항까지 실제 가입 전에 꼭 알아야 할 핵심만 정리했습니다.



IRP란 무엇인가?

IRP(Individual Retirement Pension)는 퇴직금 또는 개인 추가 납입금을 운용해 노후 자금을 마련하는 연금 계좌입니다.

✔ 직장인
✔ 자영업자
✔ 공무원·프리랜서
➡️ 소득이 있다면 누구나 개설 가능

IRP 계좌의 가장 큰 장점

1️⃣ 연말정산 세액공제 혜택

IRP의 핵심은 절세 효과입니다.

  • 연간 납입 한도: 700만 원

    • IRP 단독: 최대 700만 원

    • 연금저축 합산: 900만 원

  • 세액공제율

    • 총급여 5,500만 원 이하: 16.5%

    • 초과 시: 13.2%

👉 최대 115만 원 이상 환급 가능

2️⃣ 노후자금 강제 저축 효과

IRP는 중도 인출이 제한되기 때문에
👉 돈을 쓰지 않고 꾸준히 모으는 구조에 적합합니다.

(주택 구입, 파산 등 일부 사유만 예외 허용)

3️⃣ 다양한 금융상품 운용 가능

IRP 계좌 안에서 다음 상품을 운용할 수 있습니다.

  • 예금 / 적금

  • ETF

  • 펀드

  • 채권형 상품

✅ 안정형부터 공격형까지 투자 성향에 맞게 선택 가능

IRP 계좌개설 방법 (모바일 기준)

요즘은 비대면 개설이 가장 간편합니다.

✅ 준비물

  • 본인 명의 스마트폰

  • 신분증

  • 공동/금융 인증서 또는 간편 인증

✅ 개설 절차

  1. 은행·증권사 앱 실행

  2. IRP 계좌개설 선택

  3. 본인 인증

  4. 투자 성향 설문

  5. 계좌 개설 완료

⏱️ 평균 소요 시간: 5~10분 내외

은행 vs 증권사 IRP, 어디가 좋을까?

구분은행 IRP증권사 IRP
안정성✅ 높음보통
수익률낮음✅ 높음
투자 상품제한적다양
추천 대상안정형공격·중립형

👉 젊을수록 증권사 IRP 선호도 높음

IRP 가입 시 꼭 알아야 할 주의사항

⚠️ 중도해지 시 불이익

  • 세액공제 받은 금액 → 기타소득세 부과

⚠️ 연금 수령 조건

  • 만 55세 이후

  • 5년 이상 분할 수령 시 세금 최소화

⚠️ 수수료 확인 필수

  • 금융사별 운용·관리 수수료 차이 큼

이런 분들에게 IRP 계좌 개설을 추천합니다

✔ 연말정산 환급액을 늘리고 싶은 직장인
✔ 노후 대비를 시작하지 못한 20~40대
✔ 강제 저축이 필요한 분

✔ 사업자·프리랜서 절세 수단 필요할 때